王建秀 王建秀

医疗传统领域变革的独立观察者。 tougao@geekheal.com

最近,一款专门针对多点执业、会诊手术的医责险诞生了。
不同于市面上按年购买的医责险产品,这款保险可按次购买。保险的购买对象是医生个人,化整为零,保额达到100万。移动医疗平台也可打包为其平台上的医生购买医责险。

这款医责险产品是由海绵保这家保险经纪服务公司和名医主刀共同推出的。“这是国内首创按次购买的、以医生个人为被保主体的医责险。这款产品价格低,但保额却不打折,与市场上按年付费的产品保额相当。”海绵保创始人兼CEO许贵生说。

在此之前,医责险的主要购买者是医院而非个人,保险公司会参考医院等级、床位数、医生资格等来核算保费,而且公立医院医责险以政府推动为主。

而对于互联网医疗公司需要的医责险、医生个体执业需要的医责险,市场还有待开发。目前,市面上针对医生个人开发的医责险每年保费为3000~5000元之间,保额高达100万,但只能按年购买保险。

由于此款医责险价格将根据不同次数、手术种类变化,海绵保一方暂不透露价格。

医生可以在线购买保险,“随着业务量的扩展和数据积累,我们可以勾画出医生群体画像,并可画出动态的价格走势,可更加灵活地确定价格。” 海绵保一位工作人员说,“在手术前最晚3小时前,医生都可以为自己购买保险。” 一旦发生医疗纠纷,海绵保将介入医患双方进行沟通,加快理赔进度,而通常医责险赔付的手续非常复杂。

为什么需要灵活多变的医责险险种?2017年,我国医师多点执业的实践已经进入第八年。各地政策对多点执业逐步开放,浙江、深圳等地甚至大放绿灯,医师多点执业地点数量不再受限制。但是,在有些地方,多点执业的政策实际落地效果并不好。名医主刀创始人兼CEO苏舒对此认为,“其中有一部分原因就是医师在多点执业过程中存在较大顾虑,如对异地患者情况了解不够透彻,对落地医院设备、手术团队不熟悉,术后医疗责任的认定和赔偿不明确。”

此外,国内医患关系紧张,医生经常遭受到语言暴力,甚至身体伤害,这更增加了医生多点执业的顾虑。中国医师协会发布的《中国医师执业状况白皮书》显示,59.79%的医务人员受到过语言暴力,13.07%的医务人员受到过身体上的伤害,仅有27.14%的医务人员未遭遇过暴力事件。有73.33%的医生要求在《执业医师法》修改时加强对医师的权益保护。

众所周知,多点执业是医生走向自由执业的过渡形态。实现自由执业一个必要的保障条件,就是针对医生个人执业的医责险成熟。事实上,美国、加拿大等发达国家普遍强制医生或医疗机构购买医责险。

在美国,几乎所有州的法律都强制要求执业医生参加医疗责任保险。换句话说,作为自由执业的医生,想要上岗,必须得先给自己买份医责险。美国还根据专业、风险几率等将医生划分为不同种类,并据此制定保费。

当医疗纠纷发生时,为了及时厘清责任,保险公司会第一时间请法律、医疗等专业人士介入调查,处理赔付问题。

美国成熟的商业医疗保险公司还为不同工种的医疗服务人员提供医责险。比如,医疗服务护工、志愿者。实习医生、实习护士也有相应的实习期责任险。

除此之外,美国的部分医生群体还会发起互助性医责险,靠保费和基金运营,属非营利性质。

从美国的经验可以看到,医责险产品的不断演进是应市场需求而产生的。

在几年前,就算是公立医院,医责险的实际覆盖率也并不高,医责险也因赔付额低等原因被广受诟病。根据2015年“深圳市深化公立医院综合改革实施方案”的信息,2014年,该市参加“医疗执业责任险”的公立医院比例竟只有12.5%,该市计划2017年100%的公立医院都购买医责险。

随着多点执业政策的推进,很多医生的执业时间更加分散和零散,按年购买医责险不能满足这样的需求。

2014年以来,国家政策呼吁完善医责险的声音越来越高。当年,国家卫计委和司法部、财政部、保监会、国家中医药管理局联合召开会议,并印发了《关于加强医疗责任保险工作的意见》。当中提出目标:“各地要统一组织、推动各类医疗机构特别是公立医疗机构参加医疗责任保险,即由医疗机构购买医疗责任保险,一旦发生医疗损害责任事件,由保险公司代为赔付。到2015年底前,全国三级公立医院参保率应当达到100%;二级公立医院参保率应当达到90%以上。”

国家卫计委主任李斌也表示,医责险和第三方的医疗纠纷条件机制能够很好地化解医患矛盾。各地政府、卫生行政部门应加强第三方的调解机制建设,给解决纠纷建立一个绿色通道,同时大力推广医疗责任保险。

根据目前地市的反馈,医责险有助于减少医疗纠纷,在2017年全国卫生工作会议上,重庆市卫生计生委党委书记盛娅农表示,2016年该市二级以上公立医院都购买了医责险,医疗纠纷下降了1/4。

目前,国内针对医生个人的医责险越来越多,市场虽然不成熟,但创新的动力却不减。例如,众安保险、中国人保、永安保险等都开发了针对医生个人的医责险。

此外,从数据上看,无论是针对医院还是针对个人,医责险市场巨大。中汇国际保险经纪股份有限公司发布《医疗责任保险市场发展报告》显示,2015年中国医责险的保费收入为23.64亿元,并为各级医疗机构提供风险保障506.1亿元,已决赔款为14亿元,未决赔款9.62亿元。

另外,2015年医责险发展研讨会上曾透露,2014年我国医责险实现保费收入18.8亿元,为各级医疗机构提供风险保障338亿元,当年解决赔款11.4亿元,未解决赔款8.7亿元。

我国医责险发展大事件:

1988年我国引入医疗责任险,投保对象主要针对医疗机构。

1999年医疗责任险正式在全国范围内推广,先后在云南、北京、上海、深圳、无锡、苏州等地开展全市规模的试点。

2014年7月,针对医疗机构的医疗责任险正式升级为强制性保险—国家卫计委联合五部委下发《关于加强医疗责任保险工作的意见》,要求2015年底前,全国三级公立医院参保率应当达到100%,二级公立医院参保率应当达到90%以上。

2014年12月,国家卫计委进一步为医生多点执业开放绿灯,在《关于印发推进和规范医师多点执业的若干意见的通知》中明确,医师多点执业无需再取得第一执业地点医疗机构的“书面同意”。属于医生个人的医责险就在这种条件下催生。

2015年8月,微医集团为西安交大一附院全院1056名医师赠送了“行医无忧险”,保障医生在提供医疗咨询服务或实施手术过程中,因其过失导致的患者伤亡而需承担的法定赔偿责任。

2016年3月,浙江绿城心血管医院和医生众创平台杏香园也分别与平安健康险签订战略合作协议,推广医师责任险。

2016年10月,张强医生集团和360国际医疗网签约,开了医生集团购买个人医责险的先河。

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